Tem sido uma jornada difícil para os clientes de seguros residenciais.
Este Verão, a grande seguradora Allstate anunciou um aumento médio de 34% nas taxas na Califórnia, enquanto Fazenda Estadual foi aprovado para um aumento de taxa semelhante.
Com grande turbulência nos mercados de segurosmilhares de proprietários estão a ver os seus prémios disparar, enquanto outras famílias estão simplesmente a ser excluídas das políticas – mesmo quando se tornam cada vez mais vulneráveis a factores relacionados com o clima, como incêndios florestais e furacões.
Eventos climáticos mais frequentes e extremos contribuíram para o aumento dos custos operacionais e de infraestrutura para as companhias de seguros, especialmente em áreas costeiras como a Flórida e estados historicamente de baixo risco.
“As seguradoras repassam esses custos ao consumidor, aumentando os prêmios para cobrir perdas e despesas”, diz Shiloh Elliott, secretário de imprensa do Escritório de Regulamentação de Seguros da Flórida.
Nacionalmente, as taxas de seguro residencial aumentaram 11,3% em 2023, de acordo com a S&P Globale são continuando a subir este ano.
Embora os proprietários tenham que lutar para proteger seu maior patrimônio, eles não são impotentes. Os especialistas dizem que ainda existem maneiras de reduzir os custos do seguro e mitigar o impacto das altas taxas.
Por que as taxas de seguro residencial estão subindo agora?
A inflação é um fator nos aumentos acentuados nas taxas de seguro residencial. À medida que os materiais de construção e os custos de mão-de-obra aumentam, a reparação e reconstrução de propriedades torna-se mais cara. As seguradoras dizem que estão pagando mais em sinistros do que receberam em prémios e não podem cobrir os custos crescentes de substituição de uma casa ou de um telhado depois de serem danificados na próxima tempestade.
E por falar em tempestades: os EUA viram um número recorde de furacões e incêndios florestais nos últimos anos. “Tudo isso está criando perdas bastante significativas” para as seguradoras que têm de pagar sinistros, diz Jon Godfread, Comissário de seguros de Dakota do Norte e presidente eleito do Associação Nacional de Comissários de Seguros.
Godfread diz que, embora as companhias de seguros mantenham reservas adicionais para cobrir perdas catastróficas, acabarão por aumentar as taxas para compensar os grandes pagamentos aos proprietários, numa tentativa de restaurar a rentabilidade.
Quais áreas do país estão registrando os maiores picos?
Estados como a Califórnia e a Florida, com elevadas concentrações de incêndios florestais e furacões intensos, respetivamente, estão a registar alguns dos maiores picos, com algumas companhias de seguros a aumentar os prémios em 50% ou mais. A situação é tão terrível que um punhado de seguradoras totalmente retirado do mercado em certos estados, citando riscos de desastre.
As companhias de seguros distribuem o risco por um grande mercado nacional, de modo que os prémios dos estados menos propensos a catástrofes subsidiam os pagamentos em áreas de maior risco. Isso significa que mesmo as famílias em estados como o Dakota do Norte, que não sofre muitas tempestades graves, estão a ver as suas taxas subir para compensar riscos maiores noutros locais, de acordo com Godfread.
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Como reduzir seus prêmios de seguro residencial
Existem algumas maneiras de se proteger contra o aumento dos prêmios ou, pelo menos, conseguir um negócio melhor. Aqui está o que os especialistas recomendam:
✔️ Compre ao redor
Muitos proprietários costumam ficar com uma seguradora por um longo período e cerram os dentes com aumentos de prêmios. Mas não tenha medo de conversar com diferentes empresas e agentes. É provável que você veja uma variedade de preços para a mesma cobertura e possa economizar dinheiro trocando de seguradora.
✔️ Procure descontos
Procure sempre um desconto de “pacote”. Se você usar a mesma seguradora para proprietários de residências e cobertura automática, às vezes você pode desbloquear um desconto no seu prêmio, diz Godfread.
Seu plano de seguro também pode conter outros descontos menos conhecidos. Pergunte à empresa ou ao seu corretor de seguros se há algum desconto para o qual você possa se qualificar.
✔️ Considere aumentar sua franquia
Com qualquer tipo de seguro, quanto menor for a franquia, maior será o prêmio mensal. (Sua franquia é quanto você deve pagar antes que seu seguro entre em vigor e comece a pagar. Portanto, se você tiver uma franquia de $ 1.000, terá que pagar esse valor antes que o seguro cubra o restante.)
Mas isso funciona nos dois sentidos: você pode aumentar sua franquia do próprio bolso para reduzir seu prêmio. Se você aumentar sua franquia para US$ 5.000, por exemplo, pagará menos em sua fatura mensal. Apenas certifique-se de ter $ 5.000 em dinheiro em mãos em caso de emergência para cobrir reparos domésticos antes que seu seguro entre em vigor.
✔️ Não negligencie a manutenção da casa
Uma forma negligenciada de ajudar com os custos do seguro residencial é fazer a manutenção da sua casa para reduzir o risco de danos. Se você mora em uma área propensa a incêndios florestais, poderá remover detritos que possam pegar fogo. Ou, se você estiver no caminho de furacões, considere aparar galhos de árvores que possam cair em sua casa durante uma tempestade.
Embora as seguradoras normalmente não ofereçam descontos para esses tipos de esforços de mitigação, algumas seguradoras podem oferecer recompensas para certas melhorias ou atualizações residenciais.
✔️ Aproveite os recursos do seu estado
Cada estado tem um departamento que trabalha com questões de seguro residencial e regulamenta o setor. Essas agências também podem fornecer uma grande variedade de recursos para os consumidores. Godfread diz que você pode ligar para obter aconselhamento gratuito e imparcial para ajudá-lo a entender sua cobertura ou suas opções para algo novo.
Nunca fique sem seguro
Procurar opções mais baratas para proteger sua propriedade pode levar tempo e esforço. Mas por mais tentador que seja cortar totalmente o seguro residencial, você não vai querer pagar a conta quando ocorrer um desastre.
Se você mora em uma área propensa a incêndios florestais, inundações, furacões ou outros desastres naturais, uma seguradora pode determinar que sua casa é muito arriscada ou cara para segurar. Se a cobertura for negada, peça à empresa que explique o motivo. Se o motivo for baseado em algo sob seu controle, como tornar sua casa à prova de intempéries, você poderá consertá-lo e aplicar novamente.
Você também pode pesquisar para encontrar uma opção alternativa. Mesmo que você não possa se qualificar para um plano padrão, poderá obter uma apólice modificada que ofereça alguma cobertura em caso de emergência.
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